「摘要」場景金融是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向，是商業(yè)銀行提供差異化服務、提升客戶體驗、提高銀行品牌形象的重要手段，“無場景，不金融”已成為行業(yè)共識。本文對場景金融的概念、特點進行分析，對國內(nèi)主要商業(yè)銀行場景金融發(fā)展情況進行梳理，并探討農(nóng)發(fā)行場景金融的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，為農(nóng)發(fā)行場景金融建設提出多方面建議。
「關鍵詞」農(nóng)發(fā)行?場景金融?數(shù)字化轉(zhuǎn)型近年來，同業(yè)銀行紛紛發(fā)力場景金融，圍繞B端、C端和G端三個維度開啟轉(zhuǎn)型和重構，場景金融成為各家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的重要戰(zhàn)略舉措。建設金融場景生態(tài)，既是金融機構響應國家戰(zhàn)略、服務實體經(jīng)濟的主動擔當，又是立足自身發(fā)展、回歸金融本源、實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必然選擇。新形勢下，農(nóng)發(fā)行如何抓住機遇，打造農(nóng)發(fā)行特色場景金融生態(tài)，更好履行政策性銀行職責使命，促進自身高質(zhì)量發(fā)展成為重要課題。
一、場景金融概述
（一）場景金融的概念
場景金融，作為“場景”與“金融”深度融合的新概念，其定義在業(yè)界尚未形成統(tǒng)一共識，仍處在不斷探索與界定的階段。陸岷峰（2021）認為場景金融是一種形象化、立體性的金融模式，是為場景服務的金融，通過場景的搭建，使金融活動在銀行客戶間的活動完全場景化，場景又金融化。趙越（2021）認為場景金融是借助于技術手段，使金融服務更數(shù)字化的一種形式，有利于擴大金融業(yè)務，提供更快捷的金融服務。曹夢石（2021）認為場景金融是對傳統(tǒng)金融媒介的一種創(chuàng)新，運用技術手段，將金融機構與客戶通過一定的交易場景連接起來，打通了金融機構與客戶之間的技術通道，突破時間與空間的概念，金融實現(xiàn)更方便。綜合理論界的論述，本文將場景金融定義為：基于對某一特定領域內(nèi)各類用戶屬性、社交屬性、消費屬性以及上下游產(chǎn)業(yè)鏈等多屬性維度的充分分析，將金融服務“按需定制”，融入日常工作、生活的各類場景中，打造一體式閉環(huán)的“場景+金融”體驗模式。
（二）場景金融的意義
場景金融作為“場景”與“金融”的有機結(jié)合，使金融服務不再局限于傳統(tǒng)框架，而是滲透到工作、生產(chǎn)、生活及消費等各個場景中，形成一個緊密相連、相互促進的良性生態(tài)圈。
1.有利于擴大金融服務的生態(tài)圈。場景金融往往覆蓋客戶生產(chǎn)、生活多個領域，為金融機構不斷延伸、延展服務生態(tài)提供了優(yōu)勢。同時，通過深度剖析場景金融中累積的各類信息，敏銳捕捉特定場景下的關鍵信息點，全面審視自身金融服務與產(chǎn)品的優(yōu)勢與不足。迅速調(diào)整工作模式、經(jīng)營策略，進而不斷拓展和豐富金融生態(tài)圈，以更好地適應市場變化與客戶需求。
2.有利于全方位滿足消費者金融需求。一方面，拓寬了金融服務邊界，超越了傳統(tǒng)金融網(wǎng)點有限的服務區(qū)域，為客戶提供豐富多樣的線上綜合性金融服務，使客戶能夠隨時隨地、更加便捷地獲取所需服務。另一方面，金融機構充分運用數(shù)據(jù)分析等手段，分析特定場景中客戶的職業(yè)背景、個人偏好以及行為習慣等關鍵信息，針對性地進行金融產(chǎn)品設計，優(yōu)化對客金融服務，潛移默化中培養(yǎng)客戶的使用習慣與依賴感，隨之增強客戶黏性，為長期發(fā)展奠定基礎。
3.有利于降低金融服務成本。場景建設作為一項高度專業(yè)且技術密集型的經(jīng)濟活動，其初期階段往往需要投入較多資源。然而，一旦建設完成并成功運營，這一過程將顯著減少后續(xù)客戶獲取的成本，使銀行在金融場景運營期間，無需投入更多的資金與人力資源、無需增設分支機構，即可滿足更多客戶的同類金融需求，具有極高的投資回報率與長遠效益。
二、農(nóng)發(fā)行場景金融建設現(xiàn)狀
（一）農(nóng)發(fā)行場景金融建設成效
1.嵌入式場景建設全面推進。銀企直聯(lián)開啟農(nóng)發(fā)行嵌入式場景建設大幕。2014年10月，農(nóng)發(fā)行銀企直聯(lián)系統(tǒng)上線，開啟了嵌入式場景建設的步伐。該系統(tǒng)通過專線或互聯(lián)網(wǎng)連接的方式，使企業(yè)的內(nèi)部系統(tǒng)與農(nóng)發(fā)行業(yè)務系統(tǒng)實現(xiàn)無縫對接，企業(yè)利用自身內(nèi)部系統(tǒng)，自主完成對其銀行賬戶的查詢、資金匯劃、資金歸集等信息管理等業(yè)務操作。截至2024年12月，接入的集團企業(yè)數(shù)已突破236家。地方特色渠道涌現(xiàn)。自2016年以后，農(nóng)發(fā)行先后與地方政府職能部門、企事業(yè)單位對接，建成了多個地方特色渠道，有效拓展了場景渠道服務，助力全行“支農(nóng)資金籌集”。
2.自建場景建設雖起步晚但發(fā)展較快。農(nóng)發(fā)行自建場景主要集中在信貸領域，較商業(yè)銀行起步晚，但近些年發(fā)展迅速。如，農(nóng)發(fā)行2020年啟動了小微智貸系統(tǒng)的研發(fā)建設工作，2022年5月正式上線，實現(xiàn)了農(nóng)發(fā)行線上小微業(yè)務跨越性發(fā)展，從“急用先行”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙晕覟橹鳌保蔀檗r(nóng)發(fā)行自建金融場景的重要平臺。目前，已開辦了質(zhì)押貸、擔保貸、訂單貸等業(yè)務場景，豐富了線上小微企業(yè)信貸服務類型，提升了服務質(zhì)效。
（二）存在的不足
1.場景建設規(guī)劃還處于起步探索階段。國內(nèi)先進商業(yè)銀行從2017年開始，先后將場景金融建設納入全行重要發(fā)展戰(zhàn)略中，從組織機構、人才、技術、資金、客戶觸點等多方面保障場景金融建設順利進行，“場景”已成為商業(yè)銀行熱門詞匯。例如，工行、農(nóng)行、中行、交行在2023年年報中，“場景”一詞分別出現(xiàn)43次、41次、38次、37次。農(nóng)發(fā)行關于場景金融建設的總體規(guī)劃才剛剛起步，年報中“場景”一詞出現(xiàn)次數(shù)較少。
2.金融場景與非金融場景融合不夠。金融低頻交易的屬性，注定了金融場景的活躍度不如生活類等非金融場景的活躍度。因此，將金融場景與非金融場景相融合，已成為商業(yè)銀行場景金融發(fā)展的普遍手段。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有金融場景的金融特征明顯，金融場景與非金融場景融合載體不足，在同質(zhì)化服務競爭愈發(fā)激烈的市場環(huán)境下，無法很好實現(xiàn)獲客、黏客、活客的需求。
3.技術支撐保障有待加強。一是開放銀行架構尚未形成。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時代背景下，銀行需要以開放銀行架構為基礎，為客戶提供個性化、便捷、高效的金融服務。目前，農(nóng)發(fā)行開放銀行建設還比較落后，核心系統(tǒng)功能和數(shù)據(jù)資源開放程度較低。二是系統(tǒng)接口開發(fā)效率較低。目前，農(nóng)發(fā)行接入外部場景時，主要按照“基層行提需求—管理行設計、開發(fā)、測試—運維”的流程進行，不同的環(huán)節(jié)由不同的部門負責，溝通成本較高。三是科技投入不足。近些年，農(nóng)發(fā)行相繼投產(chǎn)上線了多個重大系統(tǒng)，資金、人力在科技領域投入明顯提升，但相較于同業(yè)，農(nóng)發(fā)行科技投入仍顯不足，影響科技賦能進程。
4.復合型人才隊伍亟待加強。當前，金融與數(shù)智聯(lián)系緊密，銀行業(yè)急需更多懂業(yè)務、懂技術、懂場景的復合型人才。農(nóng)發(fā)行場景金融建設處于初始階段，科技、業(yè)務人才分布在不同的部門和條線，人員溝通、協(xié)作不順暢，難以滿足場景金融建設需要。
三、同業(yè)銀行場景金融建設情況
本文對工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、中信銀行等商業(yè)銀行場景金融建設進行了梳理，選取其中代表性較強的3家銀行進行分析如下：
（一）工商銀行
工行場景金融建設始于2018年，圍繞“數(shù)字工行”（D-ICBC）建設目標，加快打造與現(xiàn)代化經(jīng)濟體系相適應的數(shù)字金融服務體系，全力拓展場景金融服務。在政務合作方面，線上門戶與當?shù)馗鱃端機構系統(tǒng)對接，實現(xiàn)政務服務和便民服務事項應上盡上，打造“l(fā)+N”智慧政務產(chǎn)品體系，建設“一網(wǎng)通辦”政務服務平臺，全面賦能政務服務。在對公客戶服務方面，打造“融E云”對公數(shù)字金融服務平臺，面向?qū)倏腿和瞥鰧＞匦路諏^(qū)、普惠專區(qū)等服務，為客戶提供涵蓋金融與經(jīng)營多場景融合的生態(tài)服務。在助力鄉(xiāng)村振興方面，構建以工銀“興農(nóng)通”APP、手機銀行“興農(nóng)通”版為主體的線上觸達服務體系，助力金融服務下沉。推出種植e貸、縣域?qū)俅婵?、大額存單等特色產(chǎn)品，為超35萬家農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供“興農(nóng)撮合”服務。聯(lián)合中國供銷集團和各級供銷社，將金融融入農(nóng)資貿(mào)易、農(nóng)產(chǎn)品銷售等供銷核心業(yè)務場景。
（二）農(nóng)業(yè)銀行
2019年推出“再造一個農(nóng)業(yè)銀行”戰(zhàn)略部署，將全行經(jīng)營重點聚焦于政務民生、消費零售和產(chǎn)業(yè)鏈三大類場景，實現(xiàn)了產(chǎn)品研發(fā)與場景應用的有效銜接。在“三農(nóng)”領域，構建“三資”管理、“e推客”、智慧農(nóng)業(yè)、智慧市場等場景生態(tài)，全方位賦能鄉(xiāng)村治理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活。截至2023年末，“三資”管理場景在1654個縣（區(qū)）上線，覆蓋17.4萬個行政村。在政務服務領域，橫向?qū)崿F(xiàn)32個省級政務平臺合作全覆蓋，縱向?qū)崿F(xiàn)國家、省、市、縣、鄉(xiāng)、村六級政務合作樣本全覆蓋；自主研發(fā)的“智縣”平臺已在31省441縣上線使用。在財政社保領域，為中央和地方的財政和預算單位提供國庫集中支付、非稅收繳、稅費經(jīng)收等綜合金融保障；創(chuàng)新打造社銀醫(yī)銀一體化服務網(wǎng)點，醫(yī)保移動支付場景超1.2萬個。在民生服務領域，智慧校園合作學校超3.2萬家，智慧醫(yī)療合作醫(yī)院超6200家。
（三）光大銀行
光大銀行圍繞數(shù)字民生、數(shù)字產(chǎn)業(yè)和數(shù)字政務三大領域，強化場景融合，著力打造以本行為“主賬戶、主結(jié)算、主交易”的場景金融新業(yè)態(tài)。“云繳費”繼續(xù)保持中國最大開放便民繳費平臺領先優(yōu)勢，生活便民繳費服務向省、市、縣、鄉(xiāng)、村縱深拓展，政務、社保繳費助力數(shù)字政務加速“一網(wǎng)通辦”；“物流通”深耕物流產(chǎn)業(yè)鏈條，累計合作頭部企業(yè)80家，服務貨主及司機超980萬戶，2023年實現(xiàn)交易金額2180.04億元，同比增長13.63%；“安居通”厚植房屋交易場景，與21家業(yè)內(nèi)領先企業(yè)深化合作，2023年實現(xiàn)交易金額3908.45億元，同比增長30.25%。推出“薪悅通”，為中小微企業(yè)提供人事、考勤、薪酬、個稅等企業(yè)內(nèi)部管理服務與銀行代發(fā)工資業(yè)務的一站式服務方案，助力企業(yè)降本增效。
通過對國內(nèi)先進商業(yè)銀行場景金融建設中有關組織架構、策略、金融科技等方面的比較，發(fā)現(xiàn)有以下共同點：一是高效的組織管理機制。如：中國銀行成立數(shù)字金融委員會，負責集團數(shù)字化發(fā)展、場景生態(tài)建設、創(chuàng)新與產(chǎn)品管理等領域的統(tǒng)籌管理和專業(yè)決策。二是強大的場景中臺。如：工行建成同業(yè)首個全棧自主可控的千億級AI大模型技術體系，強化企業(yè)級數(shù)據(jù)中臺和大數(shù)據(jù)平臺技術能力建設，率先實現(xiàn)在多個金融業(yè)務領域創(chuàng)新應用。三是易用的場景金融業(yè)務平臺。如：中行的“中銀企業(yè)e管家”一站式企業(yè)數(shù)字化服務平臺等，這些平臺成為商業(yè)銀行深耕場景金融業(yè)務的重要載體和入口。四是立足自身稟賦差異化選擇場景。從行業(yè)實踐看，場景生態(tài)與金融機構自身稟賦的契合度越高，金融場景建設的成功率越高。如：中國銀行構建跨境場景、建設銀行構建住房租賃生態(tài)、農(nóng)業(yè)銀行開展涉農(nóng)場景金融服務等，都是基于自身業(yè)務特點進行深耕及突破。
四、推進農(nóng)發(fā)行場景金融建設的建議
（一）加強場景金融頂層設計
一是成立領導機構。參考同業(yè)機構設置，建議農(nóng)發(fā)行總行在高級管理層下面設立數(shù)字金融轉(zhuǎn)型改革領導機構，負責全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和場景金融建設，強化組織保障。二是組建柔性團隊。通過柔性團隊的形式，整合客戶、運營、科技等條線優(yōu)質(zhì)資源，挖掘金融場景，快速推進場景金融建設。三是制定適配的考核機制?？蓪l(fā)展場景金融視為全行業(yè)務部門的營銷及經(jīng)營責任，與其他業(yè)務指標同布置、同考核、同兌現(xiàn)，以提高業(yè)務部門發(fā)展場景金融的積極性。
（二）統(tǒng)籌多元場景建設路徑
一是持續(xù)發(fā)展嵌入式場景。第三方外部場景往往具有用戶多、場景生態(tài)圈完善的特點，接入研發(fā)周期短。農(nóng)發(fā)行應繼續(xù)積極與外部生態(tài)圈對接，將存、貸、匯業(yè)務接入政府機構、醫(yī)院、學校等各類場景，快速獲客、即時見效。二是自建場景金融平臺。長期而言，過度依賴第三方場景可能會削弱銀行品牌的可見性，影響客戶對銀行品牌忠誠度的建立。農(nóng)發(fā)行應致力于自主建設場景金融平臺，構建以自有品牌為核心的生態(tài)平臺，以確保品牌的獨立性和客戶忠誠度的培養(yǎng)。優(yōu)先考慮場景入口的統(tǒng)一性，盡量將不同的金融場景聚合到同一個系統(tǒng)或APP中，提升服務便捷性，避免下載多個應用程序，給客戶帶來不便。三是與專業(yè)場景金融公司合作。從長遠來看，運營、構建場景金融生態(tài)圈將成為科技公司最為關鍵的職能所在。相應地，銀行的核心職責更加聚焦于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)，以及針對生態(tài)圈風險的有效管理。目前，部分先進商業(yè)銀行成立了金融科技子公司，專門負責金融場景的開發(fā)，例如，工商銀行下屬的工銀科技公司，興業(yè)銀行下屬的興業(yè)普惠科技（福建）有限公司等。農(nóng)發(fā)行在構建金融場景的過程中，可積極探索與專業(yè)金融科技公司就場景金融建設進行合作，快速提升農(nóng)發(fā)行場景建設速度。同時，推動自身科技資源專業(yè)化，適時成立農(nóng)發(fā)行下屬科技公司，加大場景金融開發(fā)力度和自主建設的專業(yè)化程度，不斷拓展金融場景生態(tài)圈。
（三）明確場景建設重點領域
一是加強B端場景建設。B端場景生態(tài)，就是立足金融機構自身的特點和優(yōu)勢，以賦能產(chǎn)業(yè)、降低交易成本為目標，圍繞戰(zhàn)略行業(yè)，搭建核心企業(yè)、上游供應商、下游經(jīng)銷商及終端個人消費者的平臺生態(tài)，以“場景＋金融”的方式，使他們之間的關系從簡單供給銷售的短期合同關系，發(fā)展成為共生、互生、再生的戰(zhàn)略合作關系，增加整個產(chǎn)業(yè)的安全性，提升產(chǎn)業(yè)鏈的競爭力。農(nóng)發(fā)行應基于自身稟賦，重點推進服務“六大領域”和“四個銀行”品牌建設中涉及的糧棉油、中長期信貸等領域，整合產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈中的物資流、資金流、信息流，為上下游企業(yè)提供具有農(nóng)發(fā)行特色的金融服務解決方案。二是加強G端場景構建。圍繞政府部門或事業(yè)單位開發(fā)金融場景建設、協(xié)助政府提高服務效率，是商業(yè)銀行場景金融的一個重要組成部分。目前，G端場景建設仍為銀行場景金融建設“藍海”。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行支持地方發(fā)展和基礎設施建設力度較大，與政府單位有著天然的緊密聯(lián)系。農(nóng)發(fā)行應發(fā)揮比較優(yōu)勢，積極探索參與建設地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、數(shù)字鄉(xiāng)村、政務服務等平臺，在支持農(nóng)業(yè)科技、數(shù)字鄉(xiāng)村建設、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面取得新突破，助力客戶實現(xiàn)“辦一次事，只進一個門”。例如：打造智慧政務、智慧出行、“三資”管理等平臺，為政府公共活動提供多元化的場景服務，實現(xiàn)強有力的金融服務輸出。
（四）強化金融科技支撐基礎
一是打造強大的渠道中臺。加快渠道體系架構轉(zhuǎn)型，大力推進“微服務”“分布式”“組件化”的平臺建設模式，全力打造敏捷化、智能化的場景平臺，推動場景中臺的“參數(shù)可配置、流程可修改、服務可定制”，更大程度實現(xiàn)系統(tǒng)的“高內(nèi)聚、低耦合”，實現(xiàn)集約化建設與運營，賦能場景外拓與管理統(tǒng)籌。二是加大對外服務接口標準化建設力度。加速研發(fā)標準化、模塊化、輕型化的接口對接方案（包括但不限于API、SDK、H5、小程序），以更高的效率將農(nóng)發(fā)行金融/非金融服務嵌入第三方合作場景。同時，加快開放銀行架構建設，引入更多的合作伙伴，降低技術和運營成本，提高場景服務交付效率。三是優(yōu)化科技對內(nèi)支持響應機制。從“立項、需求、方案、開發(fā)、測試、投產(chǎn)、迭代”的傳統(tǒng)串聯(lián)流程解脫出來，明確總分行權責分工，進一步加快系統(tǒng)研發(fā)、投產(chǎn)、上線進度，提升場景建設響應速率。四是重點關注與場景金融有關科技發(fā)展。場景金融建設與科技支撐密不可分，要高度關注大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等前沿科技的發(fā)展，利用好“算谷”“云谷”等技術富集地區(qū)優(yōu)勢，提高金融場景建設的科技含金量，提升場景建設質(zhì)效。
（五）打造多領域復合人才隊伍
一是構建全面的場景金融專業(yè)人才培育體系。充分利用“農(nóng)發(fā)E學院”、運營線上培訓平臺等，開展常態(tài)化場景金融專題培訓；加強與專業(yè)場景運營平臺公司、第三方信息科技公司和同業(yè)人員交流，加深對場景金融的理解、認知和應用。二是建立科學的場景金融服務人才評估體系。采取考試測試、自主申報及綜合評估等方式，設定可信的評估指標如考試成績、經(jīng)辦業(yè)務數(shù)量、個人獎懲情況等，強化對人才專業(yè)能力的認可與驗證。三是加大場景金融人才的吸引與培養(yǎng)。商業(yè)銀行及BTA機構，在場景金融建設方面已具備一定經(jīng)驗并取得一定成績，加強對此類機構人才的引進可以幫助我們快速彎道超車。兼顧內(nèi)部人才的培養(yǎng)以及外部人才的挖掘，特別是對成熟的管理人才、技術人才的挖掘可以促使農(nóng)發(fā)行場景金融建設加快腳步。
（六）強化風險管理保障合規(guī)運營
一是加強用戶準入管理。樹牢風險防范意識，建立健全場景用戶準入機制，確保各業(yè)務環(huán)節(jié)流程合規(guī)、交易背景真實。二是建立數(shù)智風控體系。搭建風險智能監(jiān)控平臺，引入風險模型，推動風控流程自動化、控制措施自動化，通過業(yè)務線上化分析、客戶資金流監(jiān)測及風險提示、風險預警等信息，控制風險敞口。三是做好信息數(shù)據(jù)的安全防控。在場景建設過程中，提供外放接口接入或是與第三方平臺公司合作，涉及到各家合作企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)安全管理尤為重要。要統(tǒng)一安全服務管理，構建多方參與的智能風險聯(lián)防機制，保證數(shù)據(jù)傳輸、處理的安全性，全力降低運營風險。
參考文獻
[1]陸岷峰，歐陽文杰.金融開放對商業(yè)銀行貨幣錯配風險的影響研究——以17家上市商業(yè)銀行為例[J].武漢金融，2021(9)：21-32+40.[2]陸岷峰.經(jīng)濟發(fā)展新格局背景下數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的特點、問題與對策[J].蘭州學刊，2021(4)：54-64.[3]陸岷峰.商業(yè)銀行場景金融：內(nèi)涵、特征及發(fā)展策略[J].南方金融，2021(08)：67-77.[4]楊哲，黃邁.商業(yè)銀行場景建設的邏輯困境與發(fā)展方向[J].銀行家，2021(02)：78-80.[5]勞晨暉.商業(yè)銀行場景化金融業(yè)務的發(fā)展策略[J].商訊，2019(36)：78-79.[6]潘琦敏.場景化在金融服務領域應用的探討[J].金融科技時代，2018(03)：29-31.[7]劉銀行，蔣越，吳德勝.商業(yè)銀行場景金融發(fā)展策略研究[J].現(xiàn)代金融，2021(06)：6-9.[8]工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、中信銀行.2023年年度報告.[9]中國銀行.金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書2.0.
